Branche 21 et Branche 23 pour les nuls (ou presque)

Notre espérance de vie ne cesse de s’allonger… Le déficit chronique de notre système des pensions continue de se creuser. Dans cette optique, les assurances-vie offrent des solutions intéressantes pour réaliser un bon investissement. Si vous avez épargné ou investi dans une assurance-vie, vous avez opté soit pour un produit de la « Branche 21 », appelé aussi assurance-épargne, soit pour un produit de la « Branche 23 ».

Branche 21 et Branche 23, quelles différences ?

Assurance-vie de la Branche 21

Les investisseurs prudents optent le plus souvent pour une assurance-vie de la Branche 21. Ce produit vous offrira un rendement fractionné en deux propositions distinctes : une garantie de retrouver votre capital intégralement à l’échéance et/ou un taux d’intérêt garanti et une participation aux bénéfices si les résultats de l’assureur le permettent. Le taux d’intérêt garanti se situe actuellement chez la plupart des assureurs entre 0 et 1 %.

En d’autres termes, vous déterminez vous-même le niveau de protection souhaité pour votre capital. Dans le pire des cas, vous aurez droit au taux de base. Et vous ne pourrez jamais perdre une partie de votre épargne, même si les bourses reculent. Néanmoins, en 2020, comme nous l’avons vu plus haut, les rendements garantis des produits d’assurance de la Branche 21 n’ont fréquemment pas permis de couvrir les frais et taxes de la Branche 21…

Assurance-vie de la Branche 23

Les personnes disposées à prendre plus de risques ont tendance à choisir une assurance-investissement de la Branche 23.

Un produit de la Branche 23 est une assurance-vie associée à un investissement. Pour ce type de produit, il n’est (en général) pas question d’un taux d’intérêt garanti. Son rendement est lié aux performances de l’investissement choisi. Vous pouvez donc obtenir un rendement positif ou négatif. En d’autres termes, des gains ou des pertes de capital sont dès lors possibles.

Si ces fonds ne garantissent rien, en échange le rendement qu’ils peuvent obtenir est en principe plus élevé à terme.

Le scénario des rendements négatifs n’est plus une fiction

Ces dernières années, force est de constater que de nombreux produits de la Branche 21 commercialisés en Belgique ont généré des rendements ‘plancher’. Compte tenu des frais d’entrée, des frais de gestion et de la taxe sur les primes, c’est même souvent un scénario de rendement négatif qu’ont vécu les consommateurs, seule la prime bénéficiaire permettant de faire remonter ce rendement dans des zones (légèrement) positives.

Heureusement, des solutions existent…

L’alternative : répartir entre Branche 21 et Branche 23

La faiblesse actuelle des taux garantis n’est en effet pas une fatalité. Avec l’aide de votre courtier, vous pouvez en effet opter pour un compromis équilibré entre la sécurité le risque… et retrouver un rendement raisonnable.  Saviez-vous qu’un placement mixte en Branche 21 et Branche 23 est possible? On appelle ce type de mix  ‘assurances vie de la Branche 44’. 23 + 21 = 44. CQFD.

Dans cette formule spécifique, vous pouvez choisir la proportion de capital que vous souhaitez protéger à 100% en le plaçant en Branche 21. Simultanément, l’autre partie est placée en Branche 23, où les rendements peuvent se révéler plus favorables.

Quel mix équilibré pour vous?

Vous souhaitez rendre votre assurance-vie plus rentable ? Vous souhaitez réfléchir à la meilleure formule et au meilleur mix sécurité/risques/rendement pour vous ? Votre conseiller chez LifeisLife analyse en détail votre situation spécifique afin de vous guider vers la meilleure pondération Branche 21/Branche 23 et la solution idéale pour votre argent suivant vos aspirations.