Vers qui se tourner pour souscrire une assurance ?

Aujourd’hui, différents acteurs offrant les mêmes prestations sont présents sur le marché des assurances. Qu’il s’agisse des assureurs directs, des agents ou courtiers d’assurance, des bancassureurs ou encore des souscripteurs mandatés ou des intermédiaires d’assurance à titre accessoire. A grands coups de campagnes de communication, ils tentent de nous convaincre de leur faire confiance. Mais comment choisir sachant que de nombreuses assurances sont vitales et d’autres, obligatoires ?

Qui est autorisé à proposer des assurances ?

Commençons par une première recommandation : n’acceptez jamais l’offre d’une personne non habilitée à vendre un contrat d’assurance. Par mesure de prudence, demandez-vous toujours au préalable qui vous avez en face de vous.

En Belgique, la législation à cet égard est très stricte : les entreprises d’assurance doivent être agréées par la Banque nationale de Belgique (BNB).
En outre, sachez que pouvoir proposer des assurances, les intermédiaires sont tenus de s’inscrire au registre spécifique tenu par la FSMA, l’autorité des services et marchés financiers. Vous pouvez consulter la liste des intermédiaires d’assurances sur le site web de la FSMA.

Les assureurs directs

Via un ‘assureur direct’, la souscription du contrat d’assurance se fait, comme son nom l’indique, directement auprès de la compagnie d’assurance et sans intermédiaire. Le contact s’établit, soit sur place, soit par Internet ou par téléphone.

Cette option a pour principal avantage de limiter les intervenants et donc de réduire les coûts. Mais le revers de la médaille est la dépersonnalisation des contrats (conçus pour satisfaire le plus grand nombre), l’absence d’une personne de contact fixe et enfin, le manque de conseils en cours de contrat.

Les intermédiaires d’assurance

Les courtiers

Ces conseillers indépendants ne sont pas liés à une compagnie d’assurance spécifique. Notez que légalement, le courtier est d’ailleurs tenu de travailler en toute indépendance vis-à-vis des entreprises d’assurance.

Le principal intérêt de travailler avec un courtier est, qu’en fonction de votre situation, il pourra vous proposer des produits de différentes marques. Comprenez : il vous conseillera le contrat et la formule qui vous correspondent le mieux en terme de coûts et de besoins.

Les agents d’assurance

En raison d’une ou de plusieurs conventions ou procurations, ces intermédiaires exercent des activités de distribution d’assurances au nom et pour le compte d’une seule ou de plusieurs entreprises d’assurance.
En fonction des besoins du futur assuré, l’agent d’assurance déterminera et proposera les produits de la compagnie (ou des compagnies) qu’il représente. Il est donc, pour ainsi dire, limité dans l’offre qu’il peut vous soumettre.
C’est là que l’on retrouve trouvent les bancassureurs. Ce sont des banques qui, en tant qu’agent d’assurance, vendent exclusivement les produits d’assurance de leur groupe.

Les sous-agents d’assurance

Ces intermédiaires travaillent sous la responsabilité d’un courtier ou d’un agent.

Autres catégories d’intermédiaires

Les souscripteurs mandatés

Ce sont des intermédiaires d’assurance qui, en tant que mandataire d’une ou plusieurs entreprises d’assurance, opèrent pour assurer des produits et services de niche. Par exemple : le transport des marchandises, les œuvres d’art, les navires, les véhicules ancêtres, etc.

Le souscripteur mandaté conclut des contrats d’assurance au nom et pour le compte de l’entreprise d’assurance mais il n’assure lui-même aucun risque. Les risques sont supportés uniquement par l’entreprise d’assurance.

Les intermédiaires d’assurance à titre accessoire

En complément de leur activité principale, ces intermédiaires proposent des assurances à titre de service accessoire. Ce sont par exemple les agences de voyages qui vendent des assurances annulation ou les boutiques de smartphones qui offrent des assurances GSM.